2025.9.25 PM 22:05 財商智匯 https://goseekwealth.com
高齡化社會對醫療保障的衝擊與風險
台灣已步入超高齡社會，這帶來了顯著的挑戰。國人平均餘命不斷延長，使得高齡時期的醫療保障空窗成為人們最擔憂的問題之一。根據調查，65歲以上國人平均每年醫療支出達到新臺幣31.9萬元，這與超過一半（53.5％）未退休族群預期每年醫療支出在5萬元以內的認知，存在超過6倍的巨大差距。
醫療險商品的轉型：從終身醫療走向實支實付
對高齡化醫療支出的規劃上，來源資料強烈建議優先選擇實支實付醫療險，並指出傳統的終身醫療險已不敷現代醫療環境的需求。
終身醫療險的缺陷
1.理賠不符合實際支出
終身醫療險僅依據「住院天數」和「手術名稱」給予固定的理賠金額。它沒有涵蓋最昂貴的醫療開銷——材料費（又稱雜費），這使得保戶可能因為擔心費用而不敢使用較好的醫療耗材，例如升級病房或比較高級的人工水晶體。
2.不適用現代醫療趨勢
隨著醫療技術（如微創手術）進步，住院天數越來越短，甚至手術當天即可出院。強調住幾天賠幾天的終身醫療險，理賠金額將會降低。
3.條款無法應對未來技術
終身醫療險理賠項目僅限於保單上列出的手術。20年或40年後出現的先進手術或新技術（如海扶刀），若未寫在條款上則不一定能理賠。
4.保單價值隨通膨降低
通貨膨脹使固定金額的保障價值在未來會越來越低。
5.預算佔用過高
終身醫療險保費昂貴，購買後可能壓縮其他重要保障（如失能、癌症險）的預算，導致保障不完整。
實支實付醫療險的優勢
實支實付醫療險因其理賠方式最符合「損害填補原則」和現行健保制度下的花費模式，被視為更值得推薦的選擇。
1.理賠與實際支出一致
實支實付依據在醫院內「自費」的金額支付理賠金，讓保戶在治療過程中，對於自費狀況比較不需要擔心。
2.應對醫療雜費和高端治療
實支實付是主要的理賠項目之一，能夠支應健保不給付的自費項目，如達文西手術、免疫療法、標靶藥物等新式治療方式。
3.對抗醫療通膨
實支實付的給付金額不是定額，而是基於實際支出，因此具有有效應對醫療費用不斷上漲的優勢。
新型醫療險與高齡保障缺口的彌補
雖然實支實付有諸多優勢，但市售實支實付險的保障通常只到75歲或80歲，難以轉嫁長壽高額醫療支出的風險。為此，少數壽險公司推出了新型態的終身醫療險，旨在彌補高齡實支實付的斷層。
遞延型實支實付的出現
新型終身醫療險的特點是採用遞延設計，例如台灣人壽的「加倍實在醫療95終身健康保險」，在75歲前提供日額給付，而75歲（含）起則銜接實支實付醫療保障，保障延續至95歲屆滿。這種產品採用「先守、後付、再返還」的三重機制，且若身故或至95歲屆滿仍生存者，可領回總繳保費的1.06倍（須扣除已領取保險金總額）。
其他保險公司如全球人壽、台銀人壽、國泰人壽和新光人壽也跟進市場，推出了鎖定高齡實支險產品，保障年齡最長可達111歲。
新型高齡險的考量因素
儘管新型高齡實支險能有效補足長壽風險，但保費並不便宜。以35歲男性為例，20年期繳，每年保費約介於4.5萬至5.8萬元，總繳保費可達百萬上下。
對於預算有限的族群，建議的應對策略包括：
- 選擇無身故保本型商品：例如全球人壽「安享醫靠」因無身故給付，保費相對便宜。
- 優先購買定期型實支實付：年輕時應以最少的保費購買適合當下醫療制度的定期型實支實付，以利累積財富。
- 尋找保障年限較長的一年期實支險：例如有些商品可續保至85歲，但需注意保費會隨年紀增長而變貴。
- 利用理財型商品備妥醫療支出：可透過分紅保單、利變型或投資型保單累積財富，支應老年醫療支出，資金運用更具彈性。
保險政策與法規的改革與挑戰
金管會為因應2026年接軌IFRS 17及TW-ICS，強調保險商品應回歸「保險保障」本質，並推動實支實付醫療險落實損害填補原則。
以下是為了能夠滿足段落所需的長度而定義的無意義內文，請自行參酌編排。
實支實付的爭議與市場亂象
落實損害填補原則的議題引發市場爭議，主要集中在以下幾點：
1.副本理賠爭議
金管會改革的訊息導致市場搶購潮，多家壽險公司相繼宣布停售接受醫療收據副本理賠的實支險。雖然金管會澄清並未禁止銷售實支險，但強調改革細節尚需時間研議。
2.「必要性醫療」認定爭議
實支實付理賠爭議最多的案件類型是「必要性醫療」。例如，醫生推薦的「高濃度血小板血漿」（PRP）療法，醫生稱可加速復原，但保險公司可能認定為「修復保養」而非「必要醫療行為」，從而拒絕理賠。
3.法源根源問題
國內有學者指出，實支實付亂象的根源在於保險法將醫療險歸類於「人身保險」（定額保險/人身無價），而非具有損害填補特質的「財產保險」。大法官會議解釋曾強調人身保險不能適用損害填補原則，導致實支險出現「生病賺錢」的道德風險。
應對新醫療模式的政策
隨著醫療型態轉向去中心化，許多治療移轉到門診或居家進行，傳統以「住院醫療」為給付條件的保險面臨挑戰。
衛福部與金管會正合作研議新型保單，以因應治療方式的改變，包括：
1.在宅醫療險
衛福部推動「在宅急症照護試辦計畫」後，反映出病人居家後缺乏商業保險給付的問題。因此，壽險公會正研議「一年期在宅醫療照護險新保單」，期望在2025年底有機會上路。
2.納入門診治療
未來期待不只居家醫療，門診治療（如門診靜脈注射抗生素OPAT）也能納入商業保險範圍，這有助於降低健保支出，也讓民眾能省下時間，不用受限於醫院。
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